«El banco ha bloqueado la cuenta de mi madre y no puedo pagar ni la luz.»
Es una de las llamadas más angustiosas que recibimos, y llega casi siempre en la primera semana. El bloqueo es legal y la entidad no está siendo arbitraria: está cumpliendo una obligación. Pero no es un bloqueo absoluto, hay pagos que el banco sí puede seguir atendiendo, y el desbloqueo definitivo depende de una lista de documentos concreta que se puede tener lista en pocas semanas.
Ninguno es irresoluble, pero todos son urgentes y casi ninguno se resuelve discutiendo en la oficina. Esto es lo que funciona.
«Los recibos de la casa se están devolviendo.»
Es lo primero que hay que atajar. Muchas entidades admiten seguir atendiendo determinados gastos vinculados a la vivienda y suministros mientras se tramita la herencia, y en otros casos la solución pasa por redomiciliar los recibos a la cuenta de un heredero. Hay que plantearlo por escrito, no de palabra.
«He tenido que pagar el entierro de mi bolsillo.»
Los gastos de sepelio suelen poder abonarse con cargo al saldo del fallecido presentando la factura, y en cualquier caso son un gasto de la herencia: si los ha adelantado usted, se le reintegran en el reparto. Guarde todas las facturas a su nombre.
«Era una cuenta conjunta con mi marido, ¿por qué la bloquean entera?»
Porque ser cotitular de una cuenta no significa ser dueño de todo lo que hay dentro. La entidad suele mantener disponible la parte que se presume del cotitular vivo y bloquea el resto hasta que se acredite quién hereda. La titularidad formal y la propiedad real son cosas distintas.
«El banco me pide papeles que no sé ni qué son.»
La lista es siempre parecida pero cada entidad tiene su propio formulario interno y sus manías. Conocerla de antemano, reunirla entera y presentarla de una vez es lo que evita las tres o cuatro visitas que suele costar hacerlo por cuenta propia.
«No sé ni en qué bancos tenía dinero.»
Se puede averiguar. Las últimas declaraciones de la renta, los certificados de titularidades y los movimientos de la cuenta principal permiten reconstruir el mapa financiero. Forma parte del inventario de la herencia.
Los tiempos que indicamos corresponden a un caso sin incidencias y dependen en buena medida de la agilidad de cada entidad, que varía bastante entre unas y otras.
Es el documento en el que la entidad relaciona todos los productos del fallecido —cuentas, depósitos, fondos, valores, préstamos— con su saldo a la fecha exacta del fallecimiento. Sin él no se puede inventariar ni liquidar el impuesto.
Se solicita por escrito el abono de los gastos de sepelio y el mantenimiento de los recibos esenciales, y se redomicilian los que no puedan mantenerse.
Testamento y certificado de últimas voluntades, o acta de declaración de herederos si no había testamento. Es el requisito que más alarga el proceso cuando falta.
El documento que dice qué parte del saldo corresponde a cada heredero. El banco no reparte por su cuenta: reparte lo que diga la escritura.
Las entidades exigen el justificante de haber presentado y liquidado el Impuesto de Sucesiones antes de liberar los fondos. No es una manía suya: responden si entregan sin comprobarlo.
Con todo presentado, la entidad abona a cada heredero su parte o traspasa los productos a su nombre. A partir de ahí la relación con el banco vuelve a la normalidad.
Plazos orientativos. Las duraciones y los importes de este apartado son una estimación basada en expedientes similares, no un compromiso. Dependen de las circunstancias de cada caso y de los tiempos de notarías, administraciones y juzgados, que no controlamos.
Publicamos la lista completa porque es útil aunque no nos contrate. Cada banco añade sus propios formularios internos, pero el núcleo es siempre este.
La práctica varía algo entre entidades, así que esto es una orientación general: la respuesta exacta depende de la política interna de cada banco y de la documentación aportada.
Plazos orientativos. Las duraciones y los importes de este apartado son una estimación basada en expedientes similares, no un compromiso. Dependen de las circunstancias de cada caso y de los tiempos de notarías, administraciones y juzgados, que no controlamos.
Depende sobre todo de cuándo tenga usted la documentación completa: con la escritura de adjudicación y el impuesto liquidado, las entidades suelen resolver en pocas semanas. Lo que alarga el proceso casi nunca es el banco, es reunir los papeles previos.
No se lo queda la entidad. Los saldos que permanecen sin movimiento ni reclamación durante un período muy prolongado acaban considerándose abandonados y pasan al Estado. Es raro, pero ocurre en herencias que nadie tramitó.
Sí, el bloqueo es automático al conocerse el fallecimiento, con independencia del número de herederos. Lo que cambia es que su tramitación posterior será mucho más rápida: no hay que coordinar firmas de nadie más.
Los movimientos de los últimos meses se computan en el inventario de la herencia y pueden ser objeto de comprobación tanto por Hacienda como por los demás herederos. No es necesariamente un problema, pero hay que poder explicarlo y documentarlo.
Las deudas del fallecido también forman parte de la herencia. Conviene cuantificarlas antes de aceptar, porque cambian por completo la decisión sobre cómo aceptar la herencia o si conviene hacerlo.
En la oficina le van a soltar cinco o seis palabras sin explicarlas. Estas son las que importan.
Desbloquear las cuentas exige tener resueltos varios trámites previos. Estos son los que lo condicionan:
El banco pide escritura de adjudicación e impuesto liquidado. Si va a hacer todo eso, tiene sentido encargarlo junto.
Sin el justificante de haberlo liquidado, ninguna entidad libera los fondos. Es el cuello de botella real.
Explicado en la web, pero fuera de los asuntos que asumimos hoy.
Si no hay testamento, el banco no moverá nada hasta que exista el acta notarial que diga quién hereda.
El certificado de seguros suele revelar pólizas que la familia desconocía, y esas se cobran por una vía distinta.
Le hemos explicado el trámite hasta el final porque creemos que la información debe estar disponible aunque no seamos nosotros quienes la apliquen. Dicho esto, conviene repetirlo: para este asunto concreto tendrá que dirigirse a otro profesional. Estos sí son nuestros:
Nos ocupamos del expediente entero, del certificado de defunción a la escritura inscrita.
El acta notarial que determina quién hereda cuando no hay testamento.
Heredar sin arriesgar su propio patrimonio cuando puede haber deudas.
